KPR atas nama berdua: penghasilan gabungan, nama di sertifikat, dan rencana bila salah satu berhenti bekerja
Kredit bersama memperbesar plafon dan memperbesar tanggung jawab.
Banyak pasangan muda baru bisa menjangkau rumah yang diinginkan ketika dua penghasilan dihitung bersama. Bank menyebutnya kredit gabungan, dan pada permukaannya ia terasa seperti solusi yang adil: dua orang bekerja, dua orang mencicil, satu rumah untuk berdua. Namun ada beberapa hal di baliknya yang layak dibicarakan dengan tenang sebelum ditandatangani dengan semangat.
Apa yang sebenarnya digabungkan
Ketika penghasilan digabung, bank menghitung kemampuan bayar dari jumlah keduanya, sehingga plafon kredit menjadi lebih besar. Yang jarang disadari: kewajiban juga menjadi tanggung renteng. Artinya, bila satu pihak tidak mampu membayar bagiannya, bank berhak menagih seluruh angsuran dari pihak yang lain. Bank tidak mengenal pembagian lima puluh-lima puluh di dalam rumah tangga; yang ia kenal adalah satu angsuran yang harus lunas setiap bulan.
Bagi pasangan yang menikah, harta yang diperoleh selama perkawinan pada dasarnya menjadi harta bersama, kecuali ada perjanjian yang mengatur lain. Nama siapa yang tercantum di sertifikat tetap penting untuk urusan administrasi, penjualan, dan pewarisan, jadi putuskan dengan sadar, bukan dengan siapa yang kebetulan hadir di notaris.
Bagi pasangan yang belum menikah atau membeli bersama saudara, kejelasan ini bahkan lebih penting. Perjanjian tertulis tentang porsi kepemilikan, siapa membayar apa, dan apa yang terjadi bila salah satu ingin keluar adalah bentuk saling menghormati, bukan tanda tidak percaya.
Merencanakan tahun yang tidak diinginkan
Kredit rumah berjalan belasan tahun, dan dalam rentang sepanjang itu banyak hal bisa berubah: salah satu berhenti bekerja untuk mengurus anak, kehilangan pekerjaan, sakit, atau pasangan berpisah. Semua ini tidak menyenangkan dibahas, tetapi jauh lebih tidak menyenangkan dihadapi tanpa rencana.
Satu ukuran sederhana: cobalah menyusun anggaran rumah tangga di mana angsuran tetap bisa dibayar dengan satu penghasilan saja, setidaknya untuk beberapa bulan. Kalau angka itu sama sekali tidak masuk, mungkin rumah yang dibidik terlalu besar untuk dua orang yang baru memulai.
Pelajari pula asuransi jiwa yang melekat pada kredit, dan pastikan siapa yang ditanggung: hanya pemohon utama, atau keduanya. Perlindungan yang hanya menutup satu nama meninggalkan lubang besar bila yang terjadi justru pada nama yang lain.
Membeli rumah berdua adalah salah satu keputusan keuangan terbesar dalam sebuah hubungan. Percakapan yang jujur sebelum akad bukan tanda keraguan. Ia adalah fondasi yang dicor sebelum dinding dibangun.